על חשיבות הידע בהתמודדות עם תאגידי ביטוח 

הפוליסה לא שולמה. האם אין לה תוקף?

אדם נרצח במהלך שוד במקום עבודתו. למנוח היה ביטוח מנהלים. האלמנה הוזמנה בדחיפות למשרדי חברת הביטוח. המעביד של בעלך, אמרו לה מנהלי חברת הביטוח, פיגר בתשלום הפרמיות משך 6 חודשים. לכן אין תוקף לפוליסת הביטוח. אדם שהזמין מוצר, אינו זכאי לקבל אותו, אם לא שילם עבורו. יחד עם זאת, בישרו המנהלים לאלמנה, המקרה הטראגי נגע ללבנו. החלטנו לשלם לך לפנים משורת הדין 10% מסכום הביטוח, למרות שהפוליסה לא בתוקף. רק תחתמי לנו על כתב סילוק והכסף שלך.

ניצול של פערי מידע

זה מאוד יפה מצדכם, הודתה האלמנה, אולם אני לא חפצה בתרומות. מנהלי החברה הציעו להעלות את הסכום ל- 20% ומיד לאחר מכן ל- 30%. העלאות אלה עוררו את חשדה של האלמנה והיא פנתה לייעוץ מקצועי. לתדהמתה גילתה כי ניסו לעבוד עליה. פוליסת ביטוח אינה מוצר רגיל. פיגור בתשלום לא פוגם בתקפות הביטוח, אלא אם כן חברת הביטוח נקטה בהליכים שהחוק דורש לביטול הפוליסה. כל חברת ביטוח יודעת זאת. המבוטחים, למרבה הצער, לא תמיד. בסופו של דבר, בזכות תושיית האלמנה, היא והיתומות שהותיר המנוח קיבלו את מלוא סכום הביטוח.

מקרה זה מהווה דוגמא לניסיונות יומיומיים של תאגידי הביטוח לנצל את כוחם, אל מול חוסר הידע והמצוקה של המבוטח. מצב זה מתאפשר בשל יחסי כוחות בלתי שקולים ופערי מידע בין תאגידי הביטוח למבוטחים.

על חשיבות הטלת הספק בתשובות חברת הביטוח

אישה חלתה בגידול מוחי מסכן חיים. היא נזקקה לניתוח דחוף להסרת הגידול. כאשר פנתה אל חברת ביטוח הבריאות שלה, נאמר לה: נכון, את מבוטחת מפני גידולים במוח, אבל לביטוח יש חריגים והניתוח שאת זקוקה לו הוא בתוך החריג. החולה לא ויתרה. היא הראתה את הפוליסה שלה למומחה נוירוכירורג. המומחה קרא את החריגים ונדהם. מכרו לך ביטוח שלא שווה דבר, הוא אמר לחולה, החריגים מרוקנים מתוכן את הביטוח. אין למעשה ניתוח להסרת גידול במוח המכוסה בפוליסה. עם חוות דעתו של המומחה, פנתה החולה לבית המשפט. השופטת ראתה בחריגים תנאים מקפחים, הפעילה דוקטרינה משפטית הקובעת כי לא ייתכן למכור למבוטח ביטוח חסר ערך וזיכתה את החולה במלוא תגמולי הביטוח.

למה החולה בכלל נזקקה לחברת הביטוח?

כולנו מצפים שבעת צרה, המדינה תבוא לעזרתנו. הרי המרכיב המאחד כל חברה הוא הערבות ההדדית. אולם אם ייפול עלינו אסון, נגלה מהר מאוד שרשויות המדינה כמעט ולא יסייעו לנו. המשטרה לא משקיעה כמעט בהגנת חיינו. היא חדלה לעסוק באיתור גניבות ובמניעת פריצות. למכבי האש אין יכולת אפקטיבית לטפל בשריפות. משרד הבריאות צמצם את סל הבריאות וגם מה שבסל ניתן ברמה נמוכה. בימים אלה מתברר שאפילו V.I.P לא זוכים לטפול נאות בבתי חולים ציבוריים. משרד הרווחה לא מספק טיפול סיעודי. קצבאות הביטוח הלאומי הן מצומצמות ביותר ואינן מאפשרות קיום בכבוד.

אז מי אמור לדאוג לנו?

המדינה הפריטה את הערבות ההדדית לידי תאגידי הביטוח. למעלה מעשרים אחוז ממה שאנו מרוויחים מידי חודש אנו מעבירים לתאגידי הביטוח והם אמורים לדאוג לעתידנו.

והם (תאגידי הביטוח) באמת דואגים לעתידנו?

לא. הם רק דואגים להרוויח מהדאגה לעתידנו. בעידוד הממשלה, שוק הבטוח הפך לשוק ריכוזי. 5 תאגידי ביטוח שולטים ב 96% משוק ביטוח החיים וב- 70% משוק הביטוח הכללי. בתאגידים אלה שולטים הטייקונים. הם גובים מאתנו כל שנה כ?40 מיליארד שקל ורק כמחצית מאלה מושקעים בזכויות למבוטחים. הם שולטים במאות מיליארדים מכספי הפנסיה שלנו. כעת מתברר כי הם משתמשים בכספי הביטוח והפנסיה שלנו כמינוף לעסקיהם הפרטיים. וכדי להרוויח יותר, הם מנהיגים מדיניות תביעות אכזרית ללא חמלה. 

האם מישהו מפקח על תאגידי הביטוח? אל מי פונים?

שני גופים אמורים לפקח: המפקח על הביטוח ובתי המשפט.

המפקח על הביטוח, חלש וחסר כוח אדם. הוא גם יודע שעם סיום תפקידו לא המבוטחים יספקו לו עבודה. לפני מספר ימים סגנית המפקח הודתה כי המפקח לא מסוגל לבדוק אם הפוליסות שחברות הביטוח מוכרות לנו הן בעלות ערך.

קיימים גם בתי המשפט. אולם כידוע, טחנות הצדק טוחנות לאט. המבוטח מעדיף לעיתים לקבל פשרות נמוכות מאשר להזדקן בין כתלי בית המשפט. האישה עם הגידול במוח, נפלה למזלה על שופטת עם מודעות חברתית אשר חייבה את חברת הביטוח לממן את הביטוח. אולם שופטים אחרים אינם כאלה. הם היו משאירים אותה בלא כלום.

מה אומר על זה ביהמ"ש העליון?

יש שופטים בעליון, אשר הבינו, את מה שהבינו עמיתיהם בעולם זה מכבר: מדיניות בלתי מרוסנת של תאגידי הביטוח מסוכנת לזכויות האדם יותר מהשלטון. אם ניפול למצב סיעודי ונרצה להזדקן בכבוד, או אם נזדקק לתרופה מצילת חיים, המדינה לא תעזור לנו והטייקונים עסוקים בלהרוויח מאסוננו.

באחד מפסקי הדין שניתן בתחום הביטוח אמר בית המשפט העליון כי יש לזכור את הלקח של המאה התשע עשרה. תחת הסיסמה של שוק חופשי, המדינה אפשרה לגופים פרטיים לצבור כוח כלכלי וגופים אלה הביאו ל"עושק ועוול, ניצול, עוני ופיגור עמוק ורחב".

אולם, בפועל, בתי המשפט לא תמיד נחלצים לעזרת המבוטח. לעיתים ההלכות הנקבעות בבתי המשפט מכבידות על המבוטחים במימוש זכויותיהם.

איך בכל זאת אפשר לשנות את המצב?

זו מטרתו של מדריך זה. בהמשך הפרקים של המדריך, נאיר פינות חשוכות בתחום כל כך חשוב זה. נעשה את כל הניתן כדי להנגיש בשפה ברורה את הידע שיהיה דרוש לכם כדי לממש את זכויותיכם. ניתן לכם טיפים איך להתנהל מול חברות הביטוח, במי להיעזר, איך להיערך, איך לא ליפול.

ישנם ביטוחים שההתיישנות לגביהם קצרה ביותר. כשלא יודעים, מפספסים ומאבדים זכויות. ישנם ביטוחים שאנשים בפועל משלמים במשך שנים ואינם מודעים אליהם או לזכאותם. יש כמות אדירה של זכויות שאין לאנשים בכלל ידע או מודעות אליהם. ישנם כתבי ויתור שאסור לחתום עליהם. ויש עוד מהמורות בלי סוף.

אנחנו פה כדי לעורר מודעות ולתת את האינפורמציה החשובה הדרושה כיד להבטיח אתכם ביום צרה.

ואולי, נגיע גם אל ליבם של השופטים ונצליח לשכנע אותם כי הם עוסקים בזכויות אדם, זכויות שאנשים משלמים עבורם במיטב כספם כל ימי חייהם.

בפרק הבא של המדריך: על תקופת ההתיישנות הקצרה בביטוח ואיך מתמודדים אתה.

12.1.2012 מסמך 923

1983-2012© חיים קליר ושות' http://www.kalir.co.il